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Aqui você tem informações atualizadas sobre os principais benefícios para o servidor público, aposentado, pensionista e beneficiários de programas sociais.

Benefícios

Fique por dentro das principais informações sobre Cartão Benefício. 

O Cartão Benefício é um meio de conseguir empréstimo consignado pagando uma taxa menor se comparado ao cartão de crédito convencional. Mas também deve ser usado de forma consciente e a melhor forma de fazer isso é com boa informação. Descubra tudo o que precisa saber sobre cartão de crédito consignado (também chamado de cartão benefício) e use esse recurso da melhor forma possível.

Cartão Benefício

Nesta seção, você fica por dentro de todas as informações sobre contracheque.

O contracheque é um documento essencial que comprova o salário recebido por um trabalhador. Por meio dele, o empregado tem acesso completo ao valor bruto e líquido de seus rendimentos, além de informações detalhadas sobre descontos e valores extras, se houverem.

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Contracheque

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Dicas

O nosso especialista em consignados, o economista e advogado Rafael Seixas, te ajuda a esclarecer as principais dúvidas sobre o mercado de consignados. É o conteúdo ideia para quem quer saber mais profundamente sobre o assunto como termos técnicos e outros aspectos.

Do Nosso Especialista

O empréstimo consignado é um dos tipos de crédito mais baratos que existem e que pode ser feito por diversas pessoas como servidores públicos e aposentados do INSS. O valor das parcelas é descontato diretamente na folha de pagamento ou benefício e, portanto, a taxa de inadimplência é muito pequena. É justamente por esse motivo que os bancos conseguem oferecer taxas mais baixas que o empréstimo pessoal comum. Entenda melhor sobre o assunto!

Empréstimo Consignado

A margem consignável é uma parte do seu benefício ou remuneração que pode ser comprometida com o crédito consignado. O valor varia de acordo com o seu convênio. Assim, a sua margem pode ser de 30%, 35% e assim por diante. Entenda tudo sobre o assunto e, principalmente, sobre como usar o a sua margem consignada de forma consciente e de acordo com o seu orçamento.

Margem Consignável

A Konsi está na mídia! Confira as principais notícias sobre o mundo dos consignados!

Notícias

A Organização financeira é o processo de gerenciar suas finanças de forma eficaz. Envolve orçamento, rastreamento de despesas, economia de dinheiro, investimento e planejamento para o futuro. Uma boa organização financeira ajuda a evitar dívidas, aumenta a economia e promove a estabilidade financeira.

Organização Financeira

A portabilidade é uma ótima maneira de você encontrar menores taxas para um contrato de empréstimo consignado que já possui. Por meio dela, você pode transferir o seu crédito para um banco com uma taxa menor e assim, pagar menos pelo consignado e economizando muito dinheiro. Entenda tudo sobre o assunto e melhore a sua vida financeira.

Portabilidade

O refinanciamento é uma forma de modificar o seu empréstimo consignado aumentando ou reduzindo o valor das parcelas. Trata-se de um novo contrato que você pode fazer para melhorar a sua vida financeira, seja para pagar uma taxa menor de juros, seja para reduzir o valor das parcelas. Entenda melhor sobre o refinanciamento de crédito consignado e saiba qual o melhor momento para fazê-lo!

Refinanciamento

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O Contrato de crédito é um acordo legal entre um credor e um mutuário, onde o credor fornece um empréstimo de dinheiro ao mutuário, que se compromete a devolver o valor, geralmente com juros, em um período determinado, seguindo condições específicas.

Contrato de Crédito

Um título de crédito é um documento que representa uma promessa de pagamento ou a existência de uma dívida. Ele serve como um meio de facilitar as transações comerciais, proporcionando segurança e garantia para ambas as partes envolvidas.

Os títulos de crédito são amplamente utilizados em operações financeiras e comerciais, tanto nacionais quanto internacionais. Essa obrigação pode ser de natureza financeira, como o pagamento de uma quantia em dinheiro, ou real, como a entrega de um bem ou a prestação de um serviço.


Características dos títulos de crédito

Os títulos de crédito seguem três princípios:

 1. Literalidade: O valor e os termos do título de crédito são aqueles que estão expressamente escritos no documento. Nada além do que está escrito pode ser exigido.
 2. Autonomia: Cada título de crédito é independente, e a obrigação nele contida não depende de outra transação. Se o título for transferido, o novo titular não sofre interferências de questões pessoais entre o emitente e o beneficiário original.
 3. Cartularidade: O título de crédito precisa existir fisicamente, em papel, para que os direitos possam ser exercidos. A posse do documento é essencial para a cobrança do crédito.


Quais títulos de crédito existem?


1. Cheque

O cheque é um dos títulos de crédito mais conhecidos. Ele é uma ordem de pagamento à vista, emitida contra um banco, onde o emitente (quem assina o cheque) tem uma conta corrente.


2. Nota promissória

A nota promissória é uma promessa de pagamento futuro. Nela, o emitente se compromete a pagar um determinado valor ao beneficiário em uma data específica.


3. Letra de câmbio

A Letra de Câmbio é um instrumento importante para o comércio internacional, especialmente em transações entre países com diferentes moedas. O volume de Letras de Câmbio emitidas no Brasil varia de acordo com o cenário econômico e as relações comerciais internacionais.


4. Duplicata

A duplicata é um título de crédito utilizado principalmente em operações comerciais. Ela representa uma venda de mercadorias ou prestação de serviços a prazo, onde o vendedor emite a duplicata e o comprador a aceita, comprometendo-se a pagar no vencimento.


Vantagens dos títulos de crédito


1. Segurança

Os títulos de crédito oferecem uma garantia de pagamento, proporcionando segurança nas transações comerciais. Eles reduzem o risco de inadimplência, pois o credor pode cobrar o valor judicialmente se o devedor não pagar.


2. Facilidade de transferência

Os títulos de crédito são facilmente transferíveis, permitindo que o credor original transfira seus direitos para outra pessoa. Isso facilita a circulação do crédito e proporciona liquidez ao mercado.


3. Rapidez na cobrança

Devido à sua natureza executiva, os títulos de crédito permitem uma cobrança judicial mais rápida e eficiente. Isso é uma grande vantagem em comparação com outros tipos de dívidas que podem demorar anos para serem resolvidas judicialmente.


Desvantagens dos títulos de crédito


1. Formalidades rígidas

Os títulos de crédito exigem o cumprimento de formalidades específicas para serem válidos. Ou seja, qualquer erro ou omissão pode invalidar o título e dificultar a cobrança.


2. Risco de fraude

Como qualquer documento físico, os títulos de crédito estão sujeitos a fraudes e falsificações. Por isso, é importante tomar precauções para garantir a autenticidade do título.

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Título de crédito

Uma operação de empréstimo é um acordo entre duas partes: o credor, que disponibiliza um determinado valor em dinheiro, e o devedor, que se compromete a devolver esse valor, acrescido de juros e outros encargos, em um prazo predefinido.

Essa transação financeira envolve a criação de uma dívida, que deve ser gerenciada com responsabilidade pelo devedor para evitar inadimplência e problemas financeiros.


Como funciona uma operação de empréstimo?

A seguir, vamos desvendar cada etapa da operação de empréstimo, desde a solicitação até a quitação da dívida, para que você possa tomar decisões conscientes e garantir o sucesso em suas transações financeiras.


1. Escolha do banco e modalidade de empréstimo

O primeiro passo é escolher uma instituição financeira confiável e experiente na oferta da modalidade de empréstimo que você deseja. Pesquise e compare as opções disponíveis no mercado, como bancos, financeiras e fintechs, considerando fatores como taxas de juros, prazos de pagamento, encargos e serviços adicionais.


2. Solicitação do empréstimo

Após escolher a instituição financeira, você deve iniciar o processo de solicitação do empréstimo. Isso geralmente envolve o preenchimento de um formulário com informações pessoais, renda, despesas e objetivo do empréstimo.


3. Análise de crédito

Com base nas informações fornecidas, a instituição financeira vai realizar uma análise de crédito para avaliar sua capacidade de pagamento e o risco da operação. Essa análise considera diversos fatores, como seu histórico de crédito, renda, despesas e nível de endividamento.


4. Aprovação ou reprovação do empréstimo:

Após a análise de crédito, a instituição financeira informará se o seu pedido de empréstimo foi aprovado ou reprovado. Em caso de aprovação, você receberá uma proposta com as condições finais do empréstimo, incluindo valor emprestado, taxa de juros, prazo de pagamento, encargos e tabela de amortização.


5. Liberação do valor emprestado:

Após a assinatura do contrato, o valor emprestado será liberado em sua conta bancária ou por outro meio de acordo com o combinado com a instituição financeira.


6. Pagamento das parcelas:

As parcelas do empréstimo deverão ser pagas em dia, conforme a data de vencimento estabelecida no contrato. O pagamento pode ser realizado por diversos canais, como caixas eletrônicos, internet banking ou débito em conta.


Quais são os tipos de empréstimo?

Quando falamos sobre operações de empréstimo, há uma variedade de opções disponíveis para atender diferentes necessidades financeiras. Cada tipo de empréstimo possui características específicas, que variam de acordo com a finalidade, o prazo de pagamento, a taxa de juros e as garantias exigidas.

A seguir, conheça os principais tipos de empréstimo e suas particularidades:


1. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras, sem a necessidade de justificar a finalidade do dinheiro.

Este tipo de empréstimo geralmente possui taxas de juros fixas e prazos de pagamento que variam entre 12 e 60 meses. Ele é ideal para quem precisa de dinheiro rápido e não tem bens para oferecer como garantia.


2. Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma opção disponível para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício.

Isso reduz o risco de inadimplência para o banco e, consequentemente, resulta em taxas de juros mais baixas. É uma ótima alternativa para quem busca um empréstimo com condições mais favoráveis.


3. Empréstimo com garantia

Também conhecido como empréstimo com alienação fiduciária, esta modalidade permite que o solicitante ofereça um bem como garantia, podendo ser um imóvel (home equity) ou um veículo (auto equity).

Devido à garantia, as taxas de juros são mais baixas e os prazos de pagamento mais longos. No entanto, é importante ressaltar que o bem pode ser tomado pelo banco em caso de inadimplência.


4. Empréstimo rotativo

O empréstimo rotativo está associado ao cartão de crédito e é acionado quando o titular não paga a fatura integralmente. Embora ofereça flexibilidade, suas taxas de juros são bastante altas, o que pode levar a uma rápida acumulação de dívidas. Por isso, deve ser utilizado com cautela e preferencialmente como última opção.


5. Empréstimo para estudantes

Destinado a financiar a educação, o empréstimo para estudantes, como o FIES no Brasil, oferece condições especiais, como juros baixos e prazos de carência para início do pagamento após a conclusão do curso.


O que é operação de crédito consignado?

Em um crédito consignado, o valor das parcelas do empréstimo é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário, garantindo maior organização e controle financeiro para o devedor.

Essa modalidade se diferencia dos empréstimos tradicionais por apresentar menores taxas de juros, prazos de pagamento mais extensos e menor burocracia na solicitação.

Além disso, o crédito consignado é direcionado a um público específico, composto por:

 * Servidores públicos federais, municipais e estaduais: Ativos, inativos e pensionistas;
 * Aposentados e pensionistas do INSS: Que recebem benefícios previdenciários.


Vantagens:

 1. Taxas de juros competitivas: Devido à menor margem de inadimplência, as taxas geralmente são mais baixas em comparação com outras modalidades.
 2. Prazo de pagamento extenso: Parcelamento em prazos de até 120 meses, proporcionando maior flexibilidade no orçamento.
 3. Menor burocracia: Processo de solicitação mais simples, com exigências menores de documentação e análise de crédito facilitada.
 4. Possibilidade de refinanciamento: Utilize o saldo devedor de outro empréstimo consignado para quitar ou reduzir novas dívidas.


Desvantagens:

 1. Limite de valor: O valor máximo do empréstimo é limitado a um percentual do salário ou benefício, conforme legislação;
 2. Disponibilidade para um público específico: Apenas servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS podem solicitar essa modalidade.





Operação de empréstimo

O prazo de carência no empréstimo consignado é um período inicial em que o empréstimo não gera cobranças de juros ou amortização. Esse período costuma durar até 30 dias a partir da data de assinatura do contrato, mas pode variar de acordo com a instituição financeira e o tipo de empréstimo contratado.

O prazo de carência existe por algumas razões. Em primeiro lugar, ele permite que o contratante tenha um tempo para se organizar financeiramente antes de iniciar o pagamento das parcelas do empréstimo.

Além disso, a carência no pagamento das parcelas reduz o risco de inadimplência, pois o contratante não precisa arcar com os custos do empréstimo logo no início.


Quando é possível solicitar carência no consignado?

Embora as regras variem entre as instituições, geralmente, o aumento do prazo de carência é viável em situações como:

 * Doenças graves: Doença grave do próprio contratante ou de familiar próximo, desde que comprovada por laudo médico;
 * Perda de renda: Perda do emprego ou redução significativa da renda, comprovadas por documentação trabalhista;
 * Calamidades naturais: Desastres naturais que causem danos à residência ou ao negócio do contratante. É o caso das enchentes que atingiram o Rio Grande do Sul este ano. Diversos bancos, como o Banco do Brasil e o Banrisul, ofereceram condições especiais para tomadores de empréstimo do estado;
 * Outras situações excepcionais: Situações que comprometam significativamente a capacidade de pagamento do contratante, desde que devidamente comprovadas.


Como aumentar o prazo de carência do consignado?

Empréstimos consignados geralmente possuem um prazo de carência menor em comparação com outros tipos de crédito. No entanto, em algumas situações, é possível solicitar uma extensão desse período.


Negociação com a instituição financeira

O primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira que concedeu o empréstimo. Muitas vezes, é possível negociar diretamente com o banco ou financeira para aumentar o prazo de carência

Ao fazer isso, esteja preparado para explicar suas razões e, se possível, apresentar documentos que comprovem a necessidade de estender o prazo.


Revisar o contrato

Antes de solicitar a extensão, revise cuidadosamente o contrato de empréstimo. Verifique as cláusulas que tratam da carência e das condições de pagamento. Alguns contratos podem permitir a extensão do prazo mediante o pagamento de uma taxa ou o ajuste das condições do empréstimo.


Avaliar a possibilidade de refinanciamento

Outra opção é o refinanciamento do empréstimo. Refinanciar pode permitir a renegociação das condições do crédito, incluindo a extensão do prazo de carência. No entanto, é importante considerar que essa operação pode envolver custos adicionais e a necessidade de novas garantias.

Prazo de carência

O IOF é um imposto federal instituído pela Lei nº 5.143, de 1966, e regulamentado pelo Decreto nº 6.306, de 2007. Seu objetivo é regular o mercado financeiro, controlando a liquidez da economia e arrecadando recursos para o governo.

O IOF é cobrado diretamente na conta do consumidor, no momento da realização da operação financeira. Assim, você não precisa se preocupar em fazer o pagamento do imposto separadamente. Ou seja, o IOF é um imposto indireto que visa regular o mercado financeiro e arrecadar recursos para o governo.

Ele é cobrado sobre diversas operações financeiras, com o objetivo de desestimular o consumo excessivo de crédito e investimentos internacionais e controlar a entrada e saída de capital do país.


Qual o impacto do IOF no empréstimo consignado?

No caso do empréstimo consignado, o IOF é cobrado de duas formas:

 1. Alíquota fixa: É aplicada uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total do empréstimo;
 2. Alíquota diária: Além da alíquota fixa, é cobrada uma alíquota diária de 0,0082% sobre o valor do saldo devedor do empréstimo. Essa alíquota é aplicada durante o período do empréstimo.

Para calcular a taxa total do IOF no empréstimo consignado, siga estes passos:

 1. Calcule o IOF diário: Multiplique o saldo devedor do empréstimo por 0,0082%;
 2. Calcule o IOF anual: Multiplique o IOF diário por 365 dias;
 3. Calcule o IOF inicial: Multiplique o valor total do empréstimo por 0,38%;
 4. Some o IOF diário e o IOF inicial: Essa é a taxa total do IOF que você pagará.


Preciso pagar IOF para liberar o empréstimo consignado?

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) não precisa ser pago antecipadamente para liberar um empréstimo. Isso ocorre porque o IOF é um imposto federal incidente sobre diversas operações financeiras, incluindo empréstimos, e sua cobrança já está incorporada no valor das parcelas do contrato.


1. Operações de crédito

O IOF é aplicado em operações de crédito, como empréstimos, financiamentos, uso de cheque especial e rotativo do cartão de crédito. A alíquota varia conforme o tipo de operação e o prazo do crédito.

Por exemplo, nas operações de crédito para pessoas físicas, a alíquota diária é de 0,0082%, com adicional de 0,38% sobre o valor total do empréstimo.


2. Operações de câmbio

Nas operações de câmbio, como compra de moeda estrangeira para viagens internacionais, o IOF incide com alíquota de 1,1% para aquisição de papel moeda e 6,38% para compras no exterior com cartão de crédito. Essa diferença de alíquota visa incentivar o uso de dinheiro em espécie em vez de operações com cartão.


3. Operações de seguro

O IOF também é aplicado sobre operações de seguros, exceto os seguros de vida e os de acidentes pessoais. A alíquota varia de acordo com o tipo de seguro, podendo chegar a 7,38% sobre o valor do prêmio.


4. Títulos e valores mobiliários

Em operações com títulos e valores mobiliários, como ações e debêntures, o IOF pode incidir em algumas situações específicas. A alíquota é variável e depende da natureza da operação e do prazo de investimento.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

A regulação do crédito é um conjunto de normas, práticas e mecanismos que visam garantir a estabilidade, transparência e justiça nas relações de crédito no Brasil.

Imagine um sistema financeiro sem regulação: seria como um trânsito sem regras, com acidentes, abusos e falta de clareza. Assim, a regulação do crédito entra em cena para:

 * Proteger os consumidores: garantindo informações claras sobre produtos e serviços de crédito, evitando práticas abusivas e endividamento excessivo.
 * Assegurar a estabilidade do sistema financeiro: prevenindo crises e promovendo a saúde do mercado como um todo.
 * Promover a concorrência: criando um ambiente competitivo entre bancos e outras instituições, beneficiando os consumidores com melhores taxas e serviços.
 * Incentivar a inclusão financeira: facilitando o acesso ao crédito para diferentes públicos, impulsionando o desenvolvimento social e econômico.


Quais são as instituições responsáveis pela regulação do crédito?

No Brasil, a regulação do crédito é de responsabilidade de um conjunto de instituições que atuam em conjunto, como um time coeso que garante a segurança do trânsito:

 * Banco Central do Brasil (Bacen): Atua como a principal autoridade monetária do país, definindo as diretrizes gerais da regulação do crédito e supervisionando as instituições financeiras, como a autoridade central de trânsito que define as regras gerais. No entanto, o BC não possui nenhuma norma específica sobre empréstimo consignado.
 * Conselho Monetário Nacional (CMN): Órgão colegiado composto por representantes do governo e do setor financeiro, que define as políticas de crédito e supervisiona o Bacen.
 * Ministério da Economia: Define políticas públicas para o setor financeiro, inclusive relacionadas ao crédito, como o órgão que define políticas públicas para o trânsito, como a construção de pontes e túneis.
 * Procon: Órgão de defesa do consumidor que recebe e apura denúncias sobre práticas abusivas no mercado de crédito, como a fiscalização que protege os pedestres e ciclistas.


Quem regulamenta o empréstimo consignado?

A regulamentação do empréstimo consignado no Brasil é um tema complexo que envolve diversos órgãos e leis, mas, de maneira geral, podemos destacar os seguintes pontos:


1. Funcionários públicos federais:

 * Lei nº 8.112/1990: Estabelece os princípios básicos para a consignação em folha de pagamento de servidores públicos federais, definindo limites e condições para a contratação de empréstimos.
 * Decreto nº 8.690/2016: Regulamenta a Lei nº 8.112/1990, detalhando as regras para a oferta e contratação de empréstimos consignados por servidores públicos federais, incluindo margem de consignação, taxas de juros e prazos de pagamento.


2. Servidores públicos e pensionistas estaduais e municipais

 * Legislação local: Cada estado, município e o Distrito Federal possui legislação própria que regulamenta a consignação em folha de pagamento para seus servidores e pensionistas.
   
   Por isso, é importante consultar a legislação específica da sua localidade para obter informações precisas sobre as regras e limites aplicáveis.


3. Funcionários de empresas privadas

 * Lei nº 10.820/2003: Dispõe sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento, incluindo os empréstimos consignados para empregados regidos pela CLT, pensionistas do Regime Geral de Previdência Social (RGPS) e beneficiários do programa Bolsa Família.


4. Aposentados do INSS:

 * Lei nº 8.213/1991: Estabelece o regime jurídico dos benefícios previdenciários dos aposentados do INSS, incluindo a possibilidade de consignação em folha para pagamento de empréstimos.


Por que a regulação do crédito é tão importante?

A regulação do crédito gera impactos positivos para consumidores, empresas e o mercado como um todo, como os benefícios de um trânsito seguro e organizado.

Para os consumidores, a regulamentação traz maior segurança, transparência e acesso a informações sobre produtos e serviços de crédito, além de mecanismos para evitar endividamento excessivo e práticas abusivas.

Já para o mercado, a regulação gera uma redução do risco de inadimplência, promoção da inclusão financeira e do desenvolvimento econômico sustentável, como um trânsito seguro que beneficia a todos.

Regulação de crédito

Os juros compostos são aqueles que incidem não apenas sobre o valor original do empréstimo, mas também sobre os juros acumulados em cada período.

Isso significa que, com o passar do tempo, o valor total a ser pago aumenta de forma exponencial, a medida que os juros se multiplicam sobre si mesmos.


Como funcionam os juros de empréstimo na prática?

Imagine que você investe R$ 1.000 em um empréstimo consignado com taxa de juros anual de 10%. Ao final do primeiro ano, você receberá R$ 100 de juros, totalizando R$ 1.100.

No segundo ano, os juros serão calculados não apenas sobre os R$ 1.000 originais, mas também sobre os R$ 100 de juros do primeiro ano. Isso significa que você receberá R$ 110 de juros no segundo ano, totalizando R$ 1.210.

Essa é a magia dos juros compostos: os juros geram novos juros, fazendo com que seu dinheiro cresça de forma exponencial ao longo do tempo. Isso acontece em qualquer modalidade de empréstimo, inclusive no crédito consignado.

As taxas de juros do crédito consignado são expressas em porcentagem e representam o custo do dinheiro emprestado. Elas variam de acordo com diversos fatores, como:

 * Instituição financeira: Cada instituição define suas próprias taxas de juros, que podem ser influenciadas por fatores como o seu convênio de consignação, o valor do empréstimo e o prazo de pagamento;
 * Momento da contratação: As taxas de juros podem sofrer alterações ao longo do tempo, de acordo com as políticas do Banco Central e da situação econômica do país.


Como calcular juros composto de um empréstimo?

Para calcular o valor final de um empréstimo com juros compostos, podemos usar a seguinte fórmula:

M = C * (1 + i)^t


Onde:

 * M: Montante total a ser pago (incluindo juros);
 * C: Valor original do empréstimo;
 * i: Taxa de juros mensal;
 * t: Número total de meses.


Na prática:

Imagine que você contrata um empréstimo consignado de R$ 10.000,00 com taxa de juros de 1% ao mês e prazo de pagamento de 36 meses. Aplicando a fórmula acima, podemos calcular o montante total a ser pago:

M = 10.000 * (1 + 0,01)^36 = R$ 13.956,16


Nesse exemplo, você pagará um total de R$ 3.956,16 em juros ao longo dos 36 meses de contrato. Perceba como o valor dos juros se multiplica com o tempo, devido à aplicação dos juros compostos.


Juros compostos

O Agente de Crédito é um profissional fundamental no mercado financeiro, atuando como intermediário entre as instituições financeiras e os tomadores de crédito, especialmente no segmento de crédito consignado.

Ele desempenha um papel crucial na concessão de empréstimos, orientando os clientes e auxiliando na escolha da melhor opção de acordo com suas necessidades e perfil financeiro.


Mas afinal, o que faz um agente de crédito?

O Agente de Crédito atua como um intermediário entre as instituições financeiras e os tomadores de crédito consignado. Sua principal função é analisar o perfil de cada cliente, identificando suas necessidades e buscando a melhor solução de crédito disponível no mercado.

Para isso, o agente realiza diversas atividades, como:

 * Recepção e atendimento ao cliente: Escutar as necessidades e objetivos do cliente em relação ao crédito consignado é crucial para construir uma relação de confiança e identificar a solução ideal.
 * Análise de crédito: O agente de crédito avalia a situação financeira do cliente, incluindo renda, despesas, histórico de crédito e capacidade de pagamento, para determinar o valor e as condições do empréstimo.
 * Orientação sobre as opções de crédito: O agente apresenta ao cliente as diferentes opções de crédito consignado disponíveis no mercado, explicando as taxas de juros, prazos de pagamento, tarifas e demais características de cada oferta.
 * Auxílio na documentação: O agente de crédito auxilia o cliente na coleta e organização da documentação necessária para a solicitação do empréstimo, garantindo que o processo seja rápido e eficiente.
 * Acompanhamento do cliente: O agente de crédito acompanha o cliente durante todo o processo de solicitação do empréstimo, desde a análise de crédito até a assinatura do contrato, esclarecendo dúvidas e fornecendo suporte personalizado.


O papel do agente de crédito no crédito consignado

 * Agilidade e eficiência: O agente de crédito garante que o processo de solicitação do crédito consignado seja rápido e eficiente, minimizando burocracias e otimizando o tempo do cliente;
 * Assessoria especializada: O agente de crédito oferece assessoria especializada, orientando o cliente sobre as melhores opções de crédito disponíveis no mercado e ajudando-o a tomar decisões conscientes e adequadas às suas necessidades;
 * Confiança e segurança: O agente de crédito constrói uma relação de confiança com o cliente, atuando como um parceiro que busca o seu bem-estar financeiro e a sua satisfação com o crédito consignado;
 * Educação financeira: O agente de crédito pode contribuir para a educação financeira do cliente, orientando-o sobre como gerenciar suas finanças de forma responsável e evitar o endividamento excessivo;
 * Expansão do mercado: O trabalho dos agentes de crédito é fundamental para a expansão do mercado de crédito consignado, pois facilita o acesso ao crédito para um público que muitas vezes enfrenta dificuldades em obter financiamento em outras modalidades.

Agente de crédito

Fundado em 1808, o Banco do Brasil é a maior instituição financeira da América Latina, com mais de 5.000 agências em todo o país e presença internacional em mais de 20 países. O banco oferece uma ampla gama de produtos e serviços para pessoas físicas, jurídicas e o agronegócio, incluindo:

 * Contas correntes: Abra sua conta e tenha acesso a diversos serviços, como cartão de débito, transferências, pagamentos de contas e muito mais.
 * Cartões de crédito: Escolha o cartão que melhor se encaixa em suas necessidades e desfrute de benefícios exclusivos, como programas de pontos, seguros e descontos.
 * Empréstimos: Realize seus sonhos com as diversas linhas de crédito do Banco do Brasil, como empréstimo pessoal, consignado, imobiliário e para empresas.
 * Investimentos: Aplique seu dinheiro em renda fixa, variável ou fundos de investimento e alcance seus objetivos financeiros.
 * Seguros: Proteja-se e sua família com os seguros do Banco do Brasil, como seguro de vida, carro, casa e saúde.
 * Serviços internacionais: Faça transferências internacionais, abra contas em moeda estrangeira e utilize o cartão de débito internacional do Banco do Brasil.


Como funciona o Banco do Brasil?

O Banco do Brasil oferece diversos canais para você realizar suas transações bancárias com segurança e comodidade:

 * Agências;
 * Internet Banking: Acesse sua conta corrente ou cartão de crédito pelo site ou aplicativo do Banco do Brasil e realize diversas transações, como transferências, pagamentos de contas, investimentos e muito mais;
 * Telefone Banking: Ligue para o Banco do Brasil e realize transações bancárias por telefone;
 * Caixas Eletrônicos: Utilize os caixas eletrônicos do Banco do Brasil para realizar saques, depósitos, transferências e outros serviços.


Quais tipos de crédito o Banco do Brasil oferece?

O Banco do Brasil oferece uma ampla gama de produtos de crédito para atender às suas necessidades, como:

 * Empréstimo pessoal: Utilize o crédito para realizar seus sonhos, como comprar um carro, viajar ou reformar a casa.
 * Empréstimo consignado: Desconto direto na folha de pagamento para funcionários públicos, aposentados e pensionistas, com taxas de juros mais baixas. Além disso, o banco também oferece portabilidade de consignado.
 * Empréstimo imobiliário: Financie a compra do seu imóvel com as diversas linhas de crédito do Banco do Brasil.
 * Crédito para empresas: Invista no crescimento do seu negócio com as soluções de crédito do Banco do Brasil para empresas.
 * Cartão de crédito: Escolha o cartão que melhor se encaixa em suas necessidades e desfrute de benefícios exclusivos.
 * Cheque especial: Utilize o limite do cheque especial para imprevistos do dia a dia.


Como funciona o empréstimo consignado no Banco do Brasil?

O empréstimo consignado do Banco do Brasil é uma ótima opção para funcionários públicos, aposentados e pensionistas que buscam taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

O valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e oferece mais tranquilidade para o cliente.


Vantagens do empréstimo consignado do Banco do Brasil

 * Taxas de juros mais baixas: As taxas de juros do empréstimo consignado são geralmente mais baixas do que as de outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal e cartão de crédito;
 * Prazo de pagamento mais longo: Você pode parcelar o empréstimo consignado em até 120 meses, o que permite que você pague as parcelas com mais tranquilidade;
 * Desconto direto na folha de pagamento: O valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e oferece mais tranquilidade para o cliente;
 * Menos burocracia: A contratação do empréstimo consignado é geralmente mais rápida e simples do que a de outras modalidades de crédito, pois o banco já tem acesso à sua renda e histórico de crédito.

Banco do Brasil

O prazo de pagamento de um empréstimo é o tempo que o cliente tem para quitar sua dívida com a instituição financeira. Esse prazo é definido no contrato de empréstimo e pode variar de acordo com diversos fatores, como:

 * Modalidade de empréstimo:
   1. Empréstimos pessoais: geralmente possuem prazos mais curtos, entre 12 e 60 meses.
   2. Empréstimos consignados: descontados diretamente da folha de pagamento do cliente, podem ter prazos mais longos, de até 84 meses.
   3. Financiamentos imobiliários: geralmente possuem os prazos mais longos, podendo chegar a 36 meses.
 * Valor do empréstimo: empréstimos de valores mais altos geralmente possuem prazos mais longos.
 * Capacidade de pagamento do cliente: a instituição financeira avalia a renda e as despesas do cliente para definir um prazo de pagamento que seja compatível com sua capacidade de pagamento.
 * Histórico de crédito do cliente: clientes com bom histórico de crédito geralmente podem obter prazos de pagamento mais longos e taxas de juros mais baixas.
 * Regras da instituição financeira: cada instituição financeira possui suas próprias regras para definir os prazos de pagamento de empréstimos.


Qual o tempo máximo para pagar o empréstimo consignado?

O prazo máximo para pagar um empréstimo consignado no Brasil varia de acordo com o tipo de beneficiário, conforme as regras estabelecidas pelas normas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e pelas normas específicas de cada servidor público.

 * Para aposentados e pensionistas do INSS: 84 meses (7 anos).
 * Para servidores públicos: Cada órgão público pode definir prazos máximos menores para seus servidores. No entanto, o prazo máximo é de 144 meses.


Como escolher o prazo de pagamento do meu empréstimo?

Escolher o prazo de pagamento ideal para o seu empréstimo é fundamental para garantir que você consiga quitar sua dívida com tranquilidade e sem comprometer seu orçamento.

Primeiro, avalie sua capacidade de pagamento. Para isso, calcule todos os seus rendimentos e despesas fixas e variáveis para ter uma visão clara de quanto dinheiro você tem disponível para o pagamento do empréstimo.

Além disso, leve em conta outras dívidas que você já possui, como financiamentos, cartões de crédito e outros empréstimos, para evitar comprometer mais do que 30% da sua renda bruta mensal com pagamentos.

A regra geral para prazo de pagamento em empréstimos é: prazo mais curto, menor custo total; prazo mais longo, menor custo total. Ou seja, opções com prazos mais curtos geralmente possuem taxas de juros menores, o que significa que você pagará menos juros ao longo do tempo.

Nesse sentido, prazos mais curtos exigem maior disciplina financeira, pois as prestações serão mais altas. Por outro lado, prazos mais longos proporcionam prestações mensais mais baixas, o que pode ser interessante se você possui um orçamento mais apertado.

No entanto, eles também significam que você pagará mais juros ao longo do tempo, aumentando o custo total do empréstimo.

Prazo de pagamento

Ter o nome "sujo", popularmente conhecido como estar negativado, significa que você possui dívidas inadimplentes e teve seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC.

O maior problema é que a negativação impacta negativamente sua vida financeira, pois dificulta ou impede o acesso a diversos serviços, como:

 * Crédito: Obtenção de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e até mesmo a abertura de uma conta corrente podem ser negados.
 * Serviços essenciais: Contratação de planos de telefonia, internet e até mesmo a compra de um imóvel podem ser inviabilizados.
 * Aluguel de imóveis: Encontrar um fiador para alugar um imóvel pode ser extremamente difícil se seu nome estiver negativado.
 * Oportunidades de trabalho: Algumas empresas podem consultar o histórico de crédito durante o processo seletivo, o que pode te colocar em desvantagem em relação a outros candidatos.


Como saber se seu nome está sujo?

É importante consultar os sites dos órgãos de proteção ao crédito para verificar se seu nome está negativado. Você pode fazer isso gratuitamente através dos seguintes canais:

 * Serasa Experian
 * SPC Brasil
 * Boa Vista SCPC


Como tirar o nome do SPC e Serasa?

Para limpar seu nome e regularizar sua situação junto aos órgãos de proteção ao crédito, você precisa seguir estas etapas:

 1. Identifique as dívidas: Acesse os sites dos órgãos de proteção ao crédito e identifique todas as dívidas que estão negativando seu nome.
 2. Negocie com os credores: Entre em contato com cada um dos seus credores e negocie o pagamento das dívidas. Você pode tentar acordos de pagamento parcelado, descontos ou até mesmo a anulação da dívida, caso tenha sido contraída de forma irregular.
 3. Pague as dívidas: Após negociar com os credores, realize o pagamento das dívidas inadimplentes.
 4. Aguarde a atualização dos cadastros: O tempo que leva para o seu nome ser retirado dos órgãos de proteção ao crédito após o pagamento das dívidas varia de acordo com cada instituição. No geral, pode levar até 48 horas para o Serasa Experian e até 15 dias para o SPC Brasil.


Dicas para evitar ter o nome negativado

Agora que você sabe como quitar as suas dívidas e limpar o nome, confira algumas dicas para evitar ter o nome negativado:

 * Pague suas contas em dia: Evite atrasos nos pagamentos de suas contas, como cartão de crédito, contas de consumo e boletos.
 * Mantenha um bom score de crédito: O score de crédito é um indicador da sua saúde financeira. Monitore seu score e tome medidas para melhorá-lo, caso esteja baixo.
 * Utilize o crédito com responsabilidade: Evite contrair dívidas que você não tem condições de pagar.
 * Consulte seu CPF regularmente: Monitore seu CPF regularmente para identificar qualquer tipo de fraude ou inclusão indevida de dívidas em seu nome.

Nome sujo

Uma modalidade de crédito é um tipo específico de empréstimo oferecido por instituições financeiras, como bancos, financeiras e cooperativas de crédito, com características e finalidades distintas.

Cada modalidade possui regras, taxas de juros, prazos de pagamento e exigências próprias, que devem ser cuidadosamente analisadas antes de você contratar o crédito.


Quais são as modalidades de crédito?

Existem diversas modalidades de crédito disponíveis no mercado, cada uma com suas particularidades. Entre as mais comuns, podemos destacar:

 * Crédito pessoal: Empréstimo não direcionado, ou seja, você pode utilizar o dinheiro para qualquer finalidade, como realizar sonhos, quitar dívidas ou cobrir despesas inesperadas.
 * Cartão de crédito: Permite a realização de compras e pagamentos à vista ou parcelados, com a opção de rotativo ou pagamento integral da fatura em dia.
 * Financiamento: Ideal para a compra de bens duráveis, como imóveis, veículos ou móveis, com prazos de pagamento mais longos e taxas de juros geralmente menores que o crédito pessoal.
 * Crédito consignado: Destinado a trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas e servidores públicos com desconto das parcelas diretamente do salário, oferecendo taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
 * Cheque especial: Uma linha de crédito pré-aprovada atrelada à conta corrente, permitindo o saque de valores para suprir necessidades imediatas, com taxas de juros rotativos geralmente altas.
 * Crédito Direto ao Consumidor (CDC): Oferecido por lojas e varejistas para financiar a compra de produtos ou serviços, geralmente com prazos de pagamento curtos e taxas de juros que podem ser altas.
 * Crédito imobiliário: Destinado à compra de imóveis residenciais ou comerciais, com prazos de pagamento longos (até 30 anos) e taxas de juros que podem variar de acordo com o perfil do cliente e do imóvel.
 * Crédito rural: Oferecido a produtores rurais para financiar atividades agrícolas ou pecuárias, com taxas de juros subsidiadas e prazos de pagamento específicos para o setor.
 * Microcrédito: Destinado a empreendedores de baixa renda, geralmente oferecendo valores menores e acompanhamento personalizado para auxiliar no desenvolvimento do negócio.


Como saber qual a modalidade de crédito ideal para mim?

Primeiro, defina os seus objetivos em contratar crédito. Para que você precisa do crédito? Comprar um imóvel, financiar um carro, realizar uma viagem, quitar dívidas, investir em um negócio ou simplesmente ter acesso a uma linha de crédito para imprevistos?

Depois, compare as taxas de juros, prazos de pagamento, tarifas e encargos de diferentes instituições financeiras nas modalidades de crédito disponíveis. Para isso, utilize simuladores online, como o da Konsi, para estimar o valor das parcelas e o custo total do crédito.

Abaixo, descubra qual a melhor modalidade de crédito com base na sua necessidade financeira atual:

 * Crédito pessoal: Realizar sonhos, consolidar dívidas, cobrir despesas inesperadas ou investir em projetos pessoais.
 * Cartão de crédito: Realizar compras no dia a dia, pagar contas e aproveitar vantagens como milhas aéreas, descontos e cashback.
 * Financiamento imobiliário: Realizar o sonho da casa própria, investir em um imóvel para renda ou financiar um ponto comercial.
 * Crédito consignado: Funcionários com carteira assinada que precisam de recursos para diversos fins, como quitar dívidas, financiar um carro ou realizar uma reforma.
 * Cheque especial: Cobrir despesas inesperadas ou pequenas emergências financeiras, com taxas de juros rotativos geralmente altas.
 * Crédito Direto ao Consumidor (CDC): Comprar produtos de alto valor, como móveis, eletrodomésticos ou eletrônicos, sem precisar de aprovação em bancos.

Modalidade de crédito

A inadimplência é a situação em que um indivíduo ou empresa deixa de cumprir suas obrigações financeiras dentro do prazo estabelecido. Isso pode acontecer com diversos tipos de contas, como cartões de crédito, empréstimos, contas de consumo e aluguel.


Quando a pessoa se torna inadimplente?

O prazo para considerar alguém inadimplente varia de acordo com o tipo de dívida:

 * Cartões de crédito: Geralmente, a inadimplência é considerada após 15 dias de atraso no pagamento da fatura mínima ou do valor total.
 * Empréstimos: O prazo para considerar inadimplência pode variar de acordo com o contrato, mas geralmente é entre 15 e 30 dias de atraso no pagamento das parcelas.
 * Contas de consumo: O prazo para considerar inadimplência pode variar de acordo com a empresa fornecedora do serviço, mas geralmente é entre 15 e 30 dias de atraso no pagamento.
 * Aluguel: O prazo para considerar inadimplência é de 30 dias de atraso no pagamento do aluguel.
 * Pensões alimentícias: O prazo para considerar inadimplência é de 3 dias de atraso no pagamento das pensões.
 * Impostos: O prazo para considerar inadimplência varia de acordo com o tipo de imposto, mas geralmente é entre 30 e 90 dias de atraso no pagamento.


Vale a pena pegar empréstimo para sair da inadimplência?

Pegar um empréstimo para sair da inadimplência pode ser uma solução em alguns casos específicos, mas é importante analisar cuidadosamente a situação antes de tomar essa decisão.

Em geral, pegar empréstimo para sair da inadimplência é uma boa ideia quando o novo empréstimo possui juros menores do que a dívida que levou a inadimplência. Em geral, o empréstimo consignado possui taxas de juros menores do que outras modalidades de crédito.

Além disso, um empréstimo pode ser usado para consolidar diversas dívidas em uma única, simplificando o pagamento e reduzindo os custos. Ao unificar as dívidas e reduzir as taxas de juros, as prestações podem ficar menores, facilitando o pagamento e liberando recursos para outros fins.

Pegar empréstimo para sair da inadimplência pode ser interessante quando:

 * Você possui diversas dívidas com juros altos: Consolidá-las em um único empréstimo com juros menores pode te ajudar a economizar dinheiro.
 * Você não consegue pagar as prestações das suas dívidas atuais: Um empréstimo pode te dar um prazo maior para pagar e reduzir o valor das prestações.
 * Você tem um bom histórico de crédito: Você pode conseguir um empréstimo com taxas de juros mais baixas, o que torna a opção mais vantajosa.

Inadimplência

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo pessoal acessível a aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas públicas e privadas que mantêm convênio com instituições financeiras. Esta linha de crédito oferece uma série de vantagens, tornando-se uma opção atrativa para diversas finalidades financeiras.


Como funciona o Crédito Consignado?

O crédito consignado é caracterizado pela facilidade de contratação e pela forma de pagamento. Sendo pré-aprovado, o valor é descontado diretamente do salário, aposentadoria ou pensão do solicitante.

Com isso, o risco de inadimplência cai consideravelmente. Como resultado, as taxas de juros praticadas tendem a ser uma das mais baixas do mercado, e os prazos para quitação são geralmente mais longos.


Quem pode solicitar?

Podem solicitar o crédito consignado aposentados, pensionistas e trabalhadores formais, desde que exista um convênio entre a instituição pagadora do salário ou benefício e o banco credor.

Embora as regulamentações variem conforme a categoria trabalhista, há pré-requisitos comuns, como ter uma renda fixa comprovada, estar dentro da faixa etária estabelecida, apresentar os documentos solicitados e possuir uma conta bancária para receber os fundos. Além disso, é necessário respeitar a margem de comprometimento da renda.


E se eu sair do emprego?

No caso de demissão, as parcelas do empréstimo consignado não serão mais descontadas diretamente do salário. É preciso negociar novas formas de pagamento com o credor, podendo optar por débito em conta corrente ou emissão de boleto bancário.

Com a garantia de pagamento removida, os juros podem aumentar, transformando o empréstimo consignado em um empréstimo pessoal comum. Para aqueles que trocam de emprego, a portabilidade da dívida pode ser uma opção vantajosa, desde que a nova empresa tenha convênio com o mesmo banco credor.

Caso contrário, é possível considerar a contratação de um novo crédito para quitar o anterior com melhores condições, evitando um aumento nas taxas de juros. O crédito consignado representa uma solução financeira prática e acessível.

Isos porque possui benefícios que incluem taxas de juros reduzidas e prazos estendidos para pagamento, sendo uma opção interessante para diversas necessidades financeiras.

Crédito Consignado

O cartão de crédito consignado oferece uma alternativa financeira viável para muitos brasileiros. Semelhante aos cartões de crédito convencionais, ele permite realizar compras à vista ou parceladas, além de possibilitar saques dentro do limite disponível.

O diferencial do cartão de crédito consignado está no método de pagamento da fatura. Isso porque as despesas são deduzidas diretamente do salário ou benefício do titular, com um limite máximo de até 5% do valor total do salário. Se o montante total da fatura exceder esse limite, o usuário deve pagar o excedente de outra forma, sob pena de juros adicionais.


Quem pode solicitar o cartão?

As pessoas que podem ter acesso ao cartão de crédito consignado são as mesmas que têm acesso ao empréstimo consignado, incluindo:

 * Aposentados e pensionistas do INSS;
 * Beneficiários do BPC;
 * Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
 * Militares das Forças Armadas;
 * Trabalhadores do setor privado celetistas conveniados a alguma instituição financeira que ofereça consignado privado.


Vantagens do Cartão de Crédito Consignado

Entre as vantagens de utilizar um cartão de crédito consignado, destacam-se:

 * Taxa de juros mais baixa: As taxas de juros aplicadas são menores devido ao menor risco de inadimplência, com um limite máximo estabelecido por lei;
 * Contratação rápida e online: A contratação pode ser feita de forma rápida e sem burocracia pela internet, devido à segurança do pagamento mínimo da fatura;
 * Isenção de anuidade: Geralmente, não há cobrança de anuidade, embora possa haver uma taxa única para emissão do cartão físico, dependendo do provedor;
 * Pré-aprovação: O cartão é pré-aprovado para aqueles elegíveis, com uma margem reservada exclusivamente para o produto;
 * Possibilidade de saques: Permite saques em caixas eletrônicos, até 70% do limite, como os cartões de crédito convencionais;
 * Programas de vantagens: Alguns cartões participam de programas de vantagens para acumular milhas ou obter descontos em produtos;
 * Ampla aceitação: Aceito na maioria das lojas físicas e virtuais, dependendo da bandeira do cartão.

O cartão de crédito consignado representa uma solução financeira acessível e vantajosa para aqueles que atendem aos critérios de elegibilidade, oferecendo uma série de benefícios e praticidade no uso cotidiano.

Cartão de Crédito Consignado

O Cartão Benefício INSS oferece uma solução financeira acessível para muitos brasileiros. Funcionando de maneira semelhante a um cartão de crédito, este cartão possui algumas características distintas.

A mais significativa é o método de pagamento das despesas, que é descontado diretamente do benefício do INSS. Assim, essa peculiaridade geralmente resulta em taxas de juros mais vantajosas em comparação com os cartões de crédito tradicionais.


Como funciona o Cartão Benefício INSS?

O processo de utilização do Cartão Benefício INSS é direto: pode ser usado para realizar compras em estabelecimentos comerciais, supermercados e também para saques em caixas eletrônicos, de maneira semelhante a um cartão de crédito convencional.

Entretanto, é fundamental observar que o limite de gastos é determinado com base no valor recebido no benefício do INSS. Geralmente, o limite de gastos equivale a até 5% da renda recebida pelo benefício, sendo que até 70% deste limite pode ser utilizado para saques, o que contribui para o controle financeiro.


O que acontece se eu não sacar o Cartão Benefício INSS?

Caso o benefício não seja sacado dentro do prazo de 60 dias após a data prevista para o pagamento, é necessário solicitar o desbloqueio junto ao INSS. Isso ocorre porque os valores não retirados dentro desse período são devolvidos ao INSS pelo banco responsável.


Como solicitar o cartão benefício do INSS

Embora cada banco possa ter suas próprias políticas e procedimentos, em geral, para solicitar o Cartão Benefício do INSS é necessário:

 1. Acessar o aplicativo Konsi e selecionar o banco onde deseja solicitar o cartão;
 2. Preencher os formulários com informações pessoais e documentos de identificação;
 3. Anexar documentos adicionais que possam ajudar na comprovação do benefício e na análise de crédito;
 4. Aguardar a avaliação e resposta do banco em relação à aprovação do cartão.

Ao oferecer acesso fácil a crédito e taxas de juros mais vantajosas, o Cartão Benefício INSS é uma opção valiosa para aqueles que buscam praticidade e controle financeiro.

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